대출 연장과 조기 상환이 어떤 경우에 어떻게 이뤄지는지 알고 계시나요? 대출을 받기 전에 이러한 것들을 다 고려하고 받으면 더할 나위 없이 좋겠지만, 많은 분들이 받는데 급급해서 여러가지 중요한 요소들을 놓치곤 합니다.
만약 대출을 받았는데 정해진 기간 내에 다 갚을 능력이 되지 않는다면 어떻게 해야할지 알고 계시나요?
반대로 상환할 능력이 되는데도 그냥 대출 이자만 계속 납부하게 되는 경우에는 어떻게 해야할지 알고 계시나요?
이런 정보들을 모르시는 분들이 있을 수 있기 때문에 제가 이번 포스팅에서 잘 정리해드리도록 하겠습니다.
대출 연장 무슨 뜻일까?
일단 대출 연장이란 원래의 계획된 만기일 이후로 대출 상환 기간을 늘리는 것을 말합니다.
대출 연장 특징
대출 연장의 특징을 설명하기에 앞서 한 가지 예시를 들어 설명해드리도록 하겠습니다.
여러분들이 1년 동안 빌린 돈과 이자를 다 갚아야 하는 개인 신용 대출을 받았지만 1년이 지나도 전액 상환하기 어려울 경우에 놓여 있다고 생각해봅시다.
그럼 여러분들이 돈을 빌린 금융 기관에 연락을 해서 정해진 만기일 내에 돈을 갚기가 어렵다고 밝혀야겠죠? 그럼 대부분의 금융 기관은 돈을 갚기 어려운 상황을 나타내줄 수 있는 증명 서류들을 제출하라고 할 것 입니다. 이를 각 기관에서 심사하여, 대출 기간을 늘려주곤 합니다.
하지만 주의할 점은, 대출 연장은 추가적인 비용이 발생한다는 것입니다. 일반적으로 금융 기관은 이런 유연성을 제공하는 대가로 추가 이자를 부과합니다. 따라서 결과적으로는 원래 갚아야 할 돈보다 더 많은 돈을 갚게 됩니다.
대출 연장 장단점
대출 연장 장점
- 상환 부담 감소 : 연장을 함으로써, 만기일까지 나눠져서 갚아야 할 돈이 더 긴 시간으로 나눠지기 때문에 월 상환액이 줄어듭니다.
- 유동적 자산관리 : 급격한 소득 감소나 예상치 못한 큰 지출 등의 사정이 생겼을 때, 유동적으로 자산 관리를 할 수 있습니다.
대출 연장 단점
- 총 상환액 증가 : 대출 기간이 늘어남에 따라 지불해야하는 이자가 늘어나기 때문에 결과적으로는 기존 만기일에 상환을 완료하는 것보다 더 많은 돈을 상환해야합니다.
- 연장 수수료 발생 : 모든 금융기관이 다 그런 것은 아니지만, 일부 기관에서는 대출 연장에 따른 추가 수수료를 부과하는 경우가 존재합니다.
- 신용 점수 하락 : 만약 신용점수의 하락으로 인해 대출 연장이 필요한 경우라면, 이 자체로도 신용 점수 하락에 영향을 끼칠 수 있습니다.
조기 상환 무슨 뜻일까?
조기 상환은 대출 연장과 반대되는 뜻이라고 생각하시면 이해가 쉬울 것 같은데요. 기존에 계약돼있던 만기일 전에 모든 빚을 갚는 것입니다.
즉, 당신이 원금 및 이자를 한 번에 다 갚아버릴 수 있다면 조기 상환이 가능합니다.
조기 상환 특징
조기 상환도 마찬가지로 예시를 들어서 설명해드리도록 하겠습니다.
만약 여러분들이 1년 동안 원금과 이자를 갚아야하는 대출을 받았었는데, 상환할 능력이 되어 대출 계약을 해지하고 싶은 상황이라고 생각해봅시다.
당연히 대출금이 필요없어진 마당에서 원금에 대한 이자율을 내면서 그 돈을 갖고 있을 이유가 없기 때문에 서둘러 갚아버려야 여러분들에게 이득이 되겠죠? 이럴 때 사용할 수 있는게 바로 ‘조기 상환’ 입니다.
하지만 여러분들이 조기 상환을 하게 된다면 은행 입장에서는 원래 예상했던 이자보다 더 적은 돈을 받게 되기 때문에 수수료를 부과할 수도 있다는 것이 주의해야할 점입니다.
조기 상환 장단점
장점
- 총 상환액 감소 : 매달 나가는 원금에 대한 이자를 원금을 다 갚음으로써 지불해야할 의무가 없어지기 때문에, 만기 시에 갚아야할 돈보다 더 적은 돈으로 지불할 수 있습니다.
- 재무 부담 감소 : 빚을 빠르게 상환하게 되면, 재무적 부담이 줄어들기 때문에 심리적 안정감이 생깁니다.
- 신용 점수 개선 : 대출을 만기일에 상환하게 되면 신용 점수에 긍정적인 영향을 끼치게 되는데요. 조기 상환 역시 만기 상환과 마찬가지로 신용 점수에 긍정적인 영향을 끼칩니다.
단점
- 조기 상환 수수료 : 모든 금융 기관이 다 그런 것은 아니지만, 일부 금융 기관은 조기 상환이 발생할 경우 그에 따른 추가 비용인 ‘조기 상환 수수료’를 부과할 수도 있습니다.
- 현금 유동성 감소 : 기존보다 짧은 시간에 많은 돈을 한 번에 지불해야하기 때문에 당장 가용할 수 있는 현금의 유동성이 감소하며, 이로 인한 변수가 있을 수도 있습니다.
결론
대출 연장과 조기 상환은 본인에 상황에 맞게 적절하게 사용할 수만 있다면, 굉장히 좋은 방법인데요. 만약 지불할 능력이 되더라도 혹시 모를 변수를 위해서 여러가지를 잘 고려해보신 후 대출을 상환하시길 바랍니다.