대출상환방식 개념과 종류를 제대로 잘 알고 계신가요?
원금균등분할과 원리금균등분할을 정확히 구분하실 수 있으신가요?
어떤 경우에 어떤 상환 방식이 유리한지 정확히 알고 계신가요?
대출상환방식에 따라 언제 어떻게 얼마나 돈을 준비해야할지 완전히 달라지는데요.
비슷해보이는 대출이라도 상환 방식이 다를 수 있기 때문에 다 알고 계셔야 합니다.
단 3분 만에 어렵게 느껴지던 대출상환방식 개념을 절대 까먹지 못하게 쉽게 설명해드리겠습니다.
대출상환방식 개념과 종류
대출상환방식은 아래 3가지 방식이 주를 이루는데요.
- 원리금균등분할상환
- 원금균등분할상환
- 만기일시상환
각각 무슨 뜻인지 그림과 함께 최대한 쉽게 설명해드리겠습니다.
원리금균등분할 상환
원리금균등분할상환을 설명하기에 앞서 원리금이 무슨 뜻인지를 먼저 알아야겠죠?
원리금이란?
원리금 = 원금 + 이자
즉, 대출을 받고 나서 여러분들이 상환해야 하는 돈이 바로 원금과 이자를 합친 원리금 입니다.
그럼 원리금 균등분할상환은?
말 그대로 풀이하자면 원리금(원금+이자)을 균등하게 분할하여 상환한다는 뜻인데요.
- 장점 : 매달 일정한 돈을 상환하기 때문에 자금 관리가 쉽다. (월세랑 비슷함)
- 단점 : 전체적으로 봤을 때, 다른 상환 방식에 비해 더 많은 이자를 납부해야한다.
해당 방식은 그림과 같이 매달 일정한 돈을 납부하기 때문에 재정 관리가 쉬워서 많은 사람들이 선호하는 대출상환방식입니다.
원리금균등분할 상환 이자 계산은 아래 버튼을 이용하시면 됩니다.
원금균등분할상환
원금균등분할상환은 원리금균등분할상환과 비슷한 이름 때문에 많은 분들이 대출상환방식 공부를 꺼리게 만드는 녀석인데요.
앞서 말씀드렸던 원리금균등상환을 잘 이해하셨다면, 원금균등분할상환도 이해가 쉬우실겁니다.
원금균등분할은 말 그대로 원금을 균등하게 분할하여 상환하는 방식입니다.
- 장점 : 전체적으로 봤을 때 이자가 낮고, 원금을 일정하게 갚아나갈 수 있다.
- 단점 : 대출 초기에 많은 돈을 갚아야하기 때문에 부담이 되실 수도 있습니다.
이자는 남은 원금에 따라서 결정이 되기 때문에 처음에는 원금에 따른 이자가 많이 부과되는데요.
시간이 지나면서 갚아야 할 원금이 줄어들기 때문에 이자 부담도 함께 줄어든다는 특징이 있습니다.
원금균등분할 상환 방식의 이자는 아래의 버튼을 통해 이용하실 수 있습니다.
원리금균등상환VS원금균등상환
- 대출 만기시까지 해당 대출을 이용할 예정이다?
: 원금균등상환 (원리금균등상환보다 납부해야할 이자가 적다.)
반대로 갈아탈 예정이라면 원리금균등상환을 이용해주시면 됩니다. - 대출 초기에 상환해야하는 돈이 부담된다?
: 원리금균등상환 (원금균등상환은 초기에 많은 이자를 납부해야 한다.) - 매달 일정한 금액을 납부하고 싶다?
: 원리금균등상환
보통은 다른 대출로 갈아타시는 경우가 많기 때문에 초기 이자 부담이 적은 원리금균등상환을 많이 선택하십니다.
만기일시상환
만기일시상환은 대출 기간 동안에는 이자만 납입하다가, 만기 때 원금을 한 번에 다 갚는 대출상환방식입니다.
- 장점 : 대출 기간 중에는 원금에 대한 부담이 없기 때문에 매달 상환해야할 금액이 적다.
- 단점 : 만기일에 대출 원금을 한 번에 갚아야하기 때문에, 위험할 수 있고 금리가 가장 높은 편이다.
이 방식은 전세자금대출을 이용하시는 경우에 굉장히 유리하게 사용할 수 있는데요. 이자를 월세라고 생각하고 납입하다가, 전세 만기일이 다가오면 다시 전세자금을 받아서 원금을 갚으면 되기 때문입니다.
하지만 만기에 돈을 확보할 수 없다면 굉장히 위험한 상황이 초래될 수 있습니다.
그렇기 때문에 반드시 사용한 자금이 다시 확보될 것이 확실한 경우에만 사용하시길 추천드립니다.
만기일시상환 방식의 이자 계산은 아래 버튼을 통해 이용하실 수 있습니다.
(참고로 주택과 같은 담보가 없거나, 신용점수가 좋지 못한 경우에는 만기일시상환 방식을 통한 대출은 잘 해주지 않습니다.)
보통은 위의 세 가지 방법을 이용하여, 상환이 이루어지는데요.
저 방식들 외에도 다른 방식을 이용하는 대출이 있습니다.
혼합 상환
혼합상환은 생소하게 느껴지실텐데요. 이는 버팀목 전세자금대출에서 시작된 방식입니다.
대출의 원리금을 만기 전까지 월세처럼 일정금액 상환하다가 만기때 남은 원금을 한 번에 갚는 방식인데요.
쉽게 설명하자면 앞서 말씀드렸던 원리금 균등상환방식으로 시작해서 만기일시상환으로 끝난다라고 이해하시면 되는데요. 반전세 느낌이라고도 볼 수 있겠습니다.
이 방법을 이용하면 원금도 어느정도 상환하면서, 만기일시상환의 장점도 누릴 수 있기 때문에 수입이 일정하며, 전세금을 반환받을 수 있는 분들이라면 굉장히 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
거치식 상환
거치식 상환은 거치후 상환과 같은 말인데요.
일정 기간 동안은 이자만 납입하다가 일정 시기가 되면 원리금 균등분할상환이나 원금 균등분할상환으로 바뀌는 방식입니다.
쉽게 설명하자면 만기일시상환으로 시작해서 원금 균등분할상환(or원리금 균등분할상환)으로 끝난다라고 이해하시면 됩니다.
이 방법은 처음에는 원금없이 이자만 납부하기 때문에 자금 융통이 당장에 어렵지만 나중에 들어오는 경우에 사용하시면 좋은 방법입니다.
체증식 상환
체증식 상환이란, 원리금을 처음에는 적게 납입하다가 시간이 지남에 따라 점점 더 많이 상환하는 방식인데요.
이 방식을 사용하실 경우에는 당연히 처음에는 상환할 금액이 적지만, 결국에는 적은 돈부터 시작하기 때문에 갚아야할 원금이 크게 줄어들지 못하고 그에 따른 이자변화도 미미하기 때문에, 그렇게 추천드리지는 않는 방식입니다.
수시상환
수시상환은 모든 상환방식들을 통틀어 가장 자유로운 상환방식인데요.
평상시에는 이자만 내며 만기일시상환처럼 사용하다가 본인에게 갑자기 목돈이 생겼다면 원금을 갚아서 이자를 줄일 수 있고, 그러다가 만기가 되면 남은 원금을 갚으면 되는 방식입니다.
이자 계산은 해당 버튼을 통해 이용하실 수 있습니다.
결론
대출을 받아야 할 때 뿐만 아니라 대출을 어떻게 갚을까도 대출에 있어서 반드시 함께 고려해야할 문제입니다.
어떤 방식을 사용하여 상환하느냐에 따라서 내야할 이자가 크게 바뀌기 때문에 반드시 본인의 재정 상황에 맞춰서 계획을 짜실 것을 추천드립니다.