신생아 특례 디딤돌대출은 주택 구입자금 대출이며, 기본 한도는 최대 4억원입니다. 맞벌이는 부부합산 연소득 2억원 이하이면서 각각 1억3천만원 이하, 2026년 합산 순자산은 5억1,100만원 이하가 기준입니다.
특례금리의 기본 적용기간은 5년입니다. “30년 대출을 받으면 낮은 특례금리가 30년 내내 유지된다”고 계산하지 말고, 출산일·소득·집값·5년 뒤 금리를 차례로 확인하세요. 아래는 일반 주택 구입 기준입니다.
맞벌이 소득과 출산일, 함께 충족해야 합니다
| 확인 항목 | 일반 주택 구입 기준 |
|---|---|
| 출산·입양 | 접수일 기준 2년 이내 출산·입양, 2023년 1월 1일 이후 출생아. 태아는 제외 |
| 주택 보유 | 성년 세대주이며 세대원 전원 무주택 원칙. 1주택자는 별도 대환 요건 확인 |
| 소득 | 부부합산 연 1억3천만원 이하. 맞벌이는 합산 2억원 이하 + 각자 1억3천만원 이하 |
| 순자산 | 2026년 부부합산 5억1,100만원 이하 |
| 대상 주택 | 담보주택 평가액 9억원 이하, 전용 85㎡ 이하. 수도권 밖 도시지역이 아닌 읍·면은 100㎡ 이하 |
소득 예시: 부부가 각각 1억원·8천만원이면 소득 조건 범위 안입니다. 1억4천만원·4천만원이면 합계가 같아도 개인별 1억3천만원을 넘어서 맞벌이 완화 조건을 충족하지 못합니다. 소득만 맞는다고 대출이 확정되는 것은 아닙니다.
혼인신고를 하지 않고 출산한 경우도 취급할 수 있지만, 아이의 가족관계증명서에 등재된 부모의 소득·자산 등을 합산합니다. 신생아 특별·우선공급 당첨자의 자녀 나이 예외, 토지임대부 분양주택의 별도 요건은 공식 안내에서 확인해야 합니다.
최대 4억원과 실제 대출액은 다릅니다
실제 한도는 4억원, 매매가격, 담보 평가액에 LTV를 적용한 금액 등 제한 중 작은 범위에서 정해집니다. LTV는 집의 평가액 대비 빌릴 수 있는 비율이고, DTI는 소득에 비해 갚아야 할 빚이 얼마나 되는지를 보는 기준입니다.
- 일반 LTV는 70% 이내, DTI는 60% 이내입니다.
- 생애최초는 LTV 80%를 적용할 수 있지만 수도권·규제지역 주택은 70% 이내입니다.
- 선순위채권, 임대보증금·최우선변제금, 기존 대출과 소득 심사에 따라 실제 금액은 줄 수 있습니다.
단순 계산 예시: 담보 평가액 5억원 × LTV 70% = 3억5천만원입니다. 이 경우 “최대 4억원”만 보고 부족한 잔금을 4억원으로 잡으면 안 됩니다. 이 예시는 DTI·보증금 차감 전 계산입니다.
과거 계약에 대한 5억원 한도 경과규정과 토지임대부 사전청약 당첨자 예외가 별도로 있습니다. 이 글의 4억원은 현재 일반 구입 기준이며, 이전 계약은 계약일과 증빙을 수탁은행에 제시해 적용 규정을 확인하세요.
금리는 소득·만기별로, 특례는 기본 5년
확인일 현재 특례 기본금리 범위는 연 1.8~4.5%입니다. 다음은 비교하기 쉬운 30년 만기 기준이며, 지방 소재 주택의 0.2%p 인하와 개별 우대를 적용하기 전 금리입니다.
| 부부합산 연소득 | 30년 특례 기본금리 |
|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.05% |
| 2천만 초과~4천만원 | 연 2.40% |
| 4천만 초과~6천만원 | 연 2.65% |
| 6천만 초과~8,500만원 | 연 2.90% |
| 8,500만 초과~1억원 | 연 3.20% |
| 1억 초과~1억3천만원 | 연 3.50% |
| 맞벌이 1억3천만 초과~1억5천만원 | 연 3.80% |
| 맞벌이 1억5천만 초과~1억7천만원 | 연 4.15% |
| 맞벌이 1억7천만 초과~2억원 | 연 4.50% |
추가 출산 요건을 충족하면 자녀 1명당 특례기간을 5년 늘려 최장 15년까지 적용할 수 있습니다. 아이가 태어났다는 사실만으로 자동 연장됐다고 보지 말고 조건변경 신청을 확인하세요.
특례 종료 뒤에는 대출 취급 때 산정한 소득에 따른 금리 체계가 적용됩니다. 연소득 8,500만원 이하와 초과 가구의 계산 방식이 다르고 하한도 있으므로, 상담 때 최초 5년과 종료 후의 월 상환액을 둘 다 받아 비교하는 것이 좋습니다.
우대금리는 할인 폭과 종료일을 같이 보세요
| 주요 우대 항목 | 할인·기간 |
|---|---|
| 청약저축 장기 가입 | 연 0.3~0.5%p, 가입기간·납입 조건 충족 시 최대 5년 |
| 부동산 전자계약 | 연 0.1%p, 2026년 12월 31일 신규 접수분까지·최대 5년 |
| 추가 출산 | 1명당 연 0.2%p, 요건에 따라 최대 15년 |
| 출생 후 2년 초과 미성년 자녀 | 1명당 연 0.1%p, 최대 5년 |
우대 항목을 모두 더해 제한 없이 빼는 것은 아닙니다. 현재 우대금리 적용 상한은 0.5%p이며 적용 후 최저금리는 연 1.2%입니다. 적은 금액 신청·일정 규모 중도상환·지방 준공 후 미분양 우대는 각각 추가 조건을 확인해야 합니다.
전자계약을 준비한다면 계약 방식과 접수일을 먼저 맞추세요. 우대 적용 여부는 대출 심사에서 결정되며 일반 디딤돌과 신생아 특례의 전체 조건을 같다고 보면 안 됩니다.
신청 시기·서류와 대출 후 지킬 조건
- 매매계약 전후로 출산일, 소득, 자산, 기존 대출, 주택 요건을 수탁은행에 대조합니다.
- 원칙적으로 소유권이전등기 전에 신청합니다. 이미 이전등기를 했다면 등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 기준을 확인합니다.
- 신분·세대·출산 또는 입양 증빙, 재직·사업과 소득 증빙, 매매계약·등기 관련 서류를 준비합니다. 기금e든든 또는 수탁은행의 접수 안내를 따릅니다.
- 실행 전 승인금액, 특례 종료일, 우대 종료일, 상환방식과 부대비용을 확인합니다.
일반적인 실거주 의무는 대출일로부터 1개월 내 전입 후 2년 이상 거주입니다. 대출기간 중 1주택 유지 의무도 있으며, 전입 유예나 추가 주택 취득의 예외는 사유·기한을 갖춰야 합니다.
인지세는 고객과 은행이 절반씩 부담하고 국민주택채권 매입 등 비용이 생길 수 있습니다. 중도상환수수료는 기본 산식과 한시 면제기간이 다르므로 상환 예정일 기준으로 확인하세요. 현재 공식 안내는 2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금의 면제를 명시합니다.
1주택 대환은 구입자금 대출 이력과 잔액 등 별도 조건을 봅니다. 특히 합산소득 1억3천만원을 넘는 맞벌이 가구의 대환에는 구입대출의 2억원 완화 기준을 그대로 적용할 수 없습니다.
출산 가구가 함께 확인할 지원
주택 구입 예산을 확인했다면 아이 나이에 따른 부모급여도 점검하세요. 대출 한도는 갚을 돈이고 부모급여는 양육 지원이므로 가계 예산에서 서로 다른 항목으로 관리하면 됩니다.
기준 확인: 2026년 9월 27일.