청년도약계좌는 5년 만기 상품이지만 급전이 필요하다고 무조건 계좌 전체를 해지할 필요는 없습니다. 가입 2년이 지나면 누적 납입원금의 40% 이내 부분인출 제도를 이용할 수 있습니다.
3년이 지난 뒤 부분인출하면 해당 금액의 이자는 비과세되고 관련 정부기여금의 60%를 받을 수 있습니다. 3년 전 부분인출은 중도해지금리와 이자과세가 적용되고 해당 정부기여금은 지급되지 않습니다.
퇴직·폐업·장기치료·생애최초 주택구입·혼인·출산 등 특별중도해지 사유에 해당하면 만기 전이라도 정부기여금과 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 사유 발생일과 해지일 사이 기한 및 증빙을 확인해야 합니다.
핵심만 먼저 보면
- 부분인출 시작: 가입 후 2년 경과 · 납입원금 40% 이내
- 3년 전 인출: 중도해지금리 · 이자과세 · 기여금 미지급
- 3년 후 인출: 기본금리 · 비과세 · 관련 기여금 60%
- 특별중도해지: 퇴직·폐업·장기치료·주택구입·혼인·출산 등
2년과 3년 규칙은 무엇이 다른가요?
부분인출 자체는 가입 후 2년이 지나면 가능하지만 세제와 기여금 처리는 3년 경과 여부에서 갈립니다. 같은 100만원을 빼도 시점에 따라 수익이 달라집니다.
3년 전에는 인출금액에 중도해지금리가 적용되고 이자소득세를 내며 정부기여금이 지급되지 않습니다. 3년 뒤에는 기본금리, 비과세, 관련 정부기여금 60%가 적용됩니다.
계좌 개설일을 기준으로 정확한 2년·3년 도래일을 은행 앱에서 확인하세요. 달력연도만 보고 2023년 가입자는 모두 같은 날 대상이라고 생각하면 안 됩니다.
얼마까지 부분인출할 수 있나요?
누적 납입원금의 40% 이내에서 인출할 수 있습니다. 정부기여금과 이자를 합친 총잔액의 40%가 아니라 납입원금을 기준으로 계산합니다.
기준 납입액은 부분인출 해당월의 전전월까지 반영된 금액을 보는 등 시점 규정이 있습니다. 최근 두 달 납입액이 바로 한도에 포함된다고 가정하지 마세요.
부분인출 뒤에도 계좌는 유지되지만 남은 원금과 향후 이자·기여금이 달라집니다. 필요한 금액만 인출하고 만기 예상액을 다시 계산하는 편이 좋습니다.
특별중도해지는 무엇인가요?
사망·해외이주·퇴직·사업장 폐업·3개월 이상 치료가 필요한 질병이나 상해·생애최초 주택구입·혼인·출산 등이 인정사유에 포함됩니다.
사망과 해외이주 외 사유는 해지일로부터 6개월 이내 발생 등 기한요건을 확인해야 합니다. 사유가 있었다는 말만으로 자동 적용되지 않고 증빙서류를 은행에 제출합니다.
일반중도해지를 먼저 처리한 뒤 특별사유를 뒤늦게 주장하면 혜택 복원이 어려울 수 있습니다. 해지 버튼을 누르기 전에 특별중도해지 상담부터 받으세요.
소득이 오르면 계좌가 취소되나요?
가입 뒤 소득이 변해도 계좌개설 자체가 취소되는 것은 아닙니다. 다만 매년 유지심사 결과에 따라 다음 1년의 정부기여금 지급비율이 달라질 수 있습니다.
총급여 6천만원 초과 또는 소득 없음으로 확인되면 기여금이 미지급될 수 있지만 비과세 혜택은 가입 당시 요건을 충족했다면 유지되는 안내가 있습니다.
육아휴직급여나 군장병급여만 있는 경우에는 예외 확인이 필요합니다. 유지심사 알림을 받으면 적용기간과 구간을 확인하세요.
해지 전에 세 가지 금액을 비교하세요
은행 앱에서 일반중도해지 예상액, 부분인출 가능액, 특별중도해지 예상액을 각각 확인합니다. 정부기여금과 이자를 한 덩어리로 보지 말고 구분하세요.
급전이 필요한 기간이 짧다면 부분인출 외에 납입 중단 또는 월 납입액 조절이 가능한지도 살펴볼 수 있습니다. 자유적립식이므로 매달 70만원을 반드시 넣어야 하는 것은 아닙니다.
3년 도래가 얼마 남지 않았다면 지금 해지할 때와 도래 후 인출할 때의 차이를 계산하세요. 단, 연체나 고금리 부채 비용이 더 크다면 단순 혜택 보존만 고집하지 말아야 합니다.
자주 묻는 질문
2년 지나면 정부기여금도 60% 받나요?
부분인출은 2년부터 가능하지만 기여금 60%와 비과세는 3년 경과 후 인출에 적용됩니다.
부분인출 한도는 계좌잔액 40%인가요?
누적 납입원금의 40% 이내이며 기준 시점도 확인해야 합니다.
결혼하면 아무 때나 특별해지할 수 있나요?
인정사유 발생일과 해지일 사이 기한, 증빙서류를 충족해야 합니다.
공식 확인 경로
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